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    张建华:顺达平台注册

      顺达平台注册,商业银行如何提高服务能力并加速数字化转型,从而更有效地支持小型和微型企业的融资?4月16日晚8点,华夏银行行长张建华在曲江演讲厅作了精彩的网上演讲。

      张建华认为,数字化是解决小微企业融资难的重要手段。过去,银行习惯于了解公司的传统资产负债表,现金流量表和利润表方法。 但是,公司的许多情况并未完全反映在这些财务报表中。 在许多情况下,可以通过公司的行为数据来判断它们。现在,许多金融机构正在建立自己的数字能力,希望通过数字方法对小型和微型企业有更深入的了解,这可以减少信息障碍并消除信息不对称。

      张建华说,金融机构需要通过多种方式建立数字支持系统。银行必须加强自身的能力建设,制定战略,培养人才,掌握技术并推出适销对路的产品。企业还需要依靠各种方案来积累自己的信用数据,甚至包括企业所有者的个人行为,因为这会对业务产生重大影响。另外,还有一个非常重要的一点是公共数据的使用。因为大数据的使用涉及信息安全保护的问题。谁将使用数据?谁提供?如何对外提供?所有的人都需要有一定的规则。

      附有张建华讲话记录:

      张建华:您好,“曲江演讲厅”的观众们。 我是华夏银行的张建华。 我很高兴有机会在这种流行病的背景下讨论小型和微型企业的融资。 小型和微型企业的融资是历史。问题是一个古老的问题。 在当前的流行情况下,实际上有一些新功能。

      不用说小型和微型企业的重要性,众所周知,我国的微型和微型企业占税收的50%,占GDP的60%以上,在技术创新和就业方面贡献了70%以上。 城市劳动力可达到80%,企业数量超过90%。 通常称为5、6、7、8和9。这种重要性决定了我们的小型和微型企业在国民经济中的地位。因此,现在社会各界都在密切关注,作为金融业,我们也解决了这个小微企业融资难的问题。 另外,我们应该说,我们非常重视这一方面。

      小型和微型企业很难筹集资金。 应该说这是一个古老的话题。 即使有常见原因,也有一些是主观的。 它们来自企业级别,一些来自金融服务领域。 当然有。它来自我们的基础架构或某些系统,仍然存在一些缺陷和不足。简而言之,从企业的角度来看,小型和微型企业的风险承受能力,信息不透明,公司治理不完整和财务法规不健全相对较弱。 一些企业通常在产业链中的主要业务尚不突出。在一些低端链接中,价值创造相对较低。因此,这些方面中有一些方面,其自身的抗风险能力较弱。

      另一个,我们说小型和微型企业通常在公司治理结构和产权制度方面存在一些问题。好消息是它的产权关系相对简单。 投资者和运营商通常合并在一起。 这种委托-代理关系应该相对简单。但是,比较意味着更突出的问题是,在与金融机构打交道时,人们常常说它具有某种动机。 也许有一种这样的动机,那就是最大化利润,然后获得这种财务支持。更强大,更紧急。因此,可以说有些情况在财务数据方面并非如此。 为了获得银行和金融业的支持,这也是小型和微型企业的短板,即其资产。资产负债表中,这些传统资产负债表没有特别标准化。

      另一个是在产业链中,刚才提到依赖这种核心企业,这种对核心企业的依赖会比较大。这些就是我们所说的,这个小型微型企业的融资困难来自多种原因,这也是客观存在的。

      因此,通常所说的是另一个昂贵的融资问题。实际上,需要以两种方式查看此问题。 从客观的角度来看,小型和微型企业的融资确实高于大中型企业。 这也与上面提到的高风险有关,因为我们来自经济学的角度。据说,银行信贷利率实际上涵盖了它的风险。然后,小型和微型企业的风险相对较高,并且与大型企业相比必须相对较高,那么银行要求的风险溢价也将相对较高,因此其利率很高。 这符合我们所说的金融法。,也符合经济规律。如果不高,那实际上是一种,怎么说呢?资源不匹配。

      小型和微型企业的融资利率很高。 实际上,在某种程度上,它是一个。 为此,这当然可能有点不公平,但是我们说从社会资源分配的角度来看,应该说这将提高社会资源分配的效率。你为什么这么说由于小型和微型企业往往是社会中最活跃的部分,因此他们通常能够说出自己有能力负担,并且可以通过接受高利率来享受金融服务。 在这种情况下,我们说一个企业取决于使用这种资金的效率是高还是低。 实际上,其融资成本也是其承受能力的参考指标。如果说一个企业只能以3%和4%的融资利率生存,那实际上意味着它的利润率实际上不是很高。如果一家小型微型企业说我可以承担10%的利率,我仍然可以生活。 实际上,这一事实表明,该基金的使用效率高于大型企业。

      世界银行曾经得出结论,对小型和微型企业的调查得出的结论是,面对改变命运的机会,资金的可获得性比资金价格更为重要。实际上,我们实际上应该能够在日常生活中感受到它。也就是说,许多小型和微型企业并不是真正意义上的。 他们认为我们的银行有高利润贷款和高银行贷款利率。 在过去的几年中,它们已达到10%。 在过去两年中,它们分别下降到7%和8%。实际上,我们所称的“高”实际上是指社会非正式融资中的小型和微型企业的融资,可能超过20%且超过30%。 这有点,实际上与它的承受能力无关。匹配。因为实际上每个人都知道银行的成本,尤其是在正规金融领域的银行业,所以实际成本来自资本成本和运营成本。 还有企业失败的风险,风险成本。这些方面实际上就是其中之一。 这是最基本的。 我也可以补充一些说我的银行业也是商业企业。 我加上一部分利润,等于它。 银行业的融资成本下限。从这一点来说,它必须具有一定的成本,但是高的确是高的,昂贵的,而融资的确是昂贵的,与一些大型企业相比,这相对来说,但是与非正式的相比,实际上是正规的在一定程度上,我认为这应该与基金的社会效益或资本配置的有效表现相匹配。

      对于流行病的应对,众所周知,流行病对小型和微型企业的影响实际上更大。 除了小微企业的日常运营所面临的各种市场的压力外,这次爆发当中,显示小微风险抵御风险能力的短板更为突出。众所周知,最具影响力的行业是批发,零售,住宿,餐饮,物流,文化和旅游业。 实际上,这些行业中的绝大多数都是小型和微型企业。一些制造业也是如此。 制造业,我们都知道我们的国家。 当然,3月份3月份制造业PMI指数可能已反弹至52%,但2月份实际上已降至中国统计以来的基本水平。以上是最低的。 自2000年以来,我们已经计算了该PMI指数。 到目前为止,应该说是最低的二月。因此,对于小型和微型企业而言,这种影响使我们不得不说,这正在造成八个困难。

      这八个困难在哪里?一是企业很难恢复工作。 现在,恢复工作后很难招募工人。 招聘完成后,您可能想要。 由于我们的疫情尚未结束,因此也难以继续预防和控制。还有一个开始施工的支撑系统,这很困难。在管理,行业,订购和融资方面存在困难。 我们最初说过,我们一直都这样。 传统上,这是小型和微型企业所面临的,但是您的恢复和招聘预防与控制包括支持设施。是的,这种流行病暴露出一些新问题。 在这方面,这对小型和微型企业的影响更为明显。 这就是我们所说的。

      从当前的流行情况来看,实际上并不乐观。 众所周知,我们的国家实际上已经受到控制,但是世界已经开始再次爆发。 现在,我们的业务意味着恢复我们自己的生产,但是我们自己的订单现在又重新开始,这被称为急剧下降。从今年的情况来看,现在看来我们在谈论外部需求对中国经济的贡献。 去年,我们仍然有大约11%的外部需求。 在去年的GDP中,国内的国内需求为89%,但其中约11%是由外部需求贡献的,因此,今年看来,这一影响会很大。流行病仍在蔓延,这意味着我们有如此巨大的流行病,以至于我们已经有一百年没有遇见了。关于这一流行病的全球经济增长率有很多判断。国际货币基金组织(OECD)估计,经合组织(OECD)可能会稍微乐观一些,仍然是1。5%至2。4%,但是IMF现在预测全球经济可能会出现负增长。我所说的话仍然预计在2%和3%左右。 现在,增长可能为负。实际上,对于中国经济的预测有许多不同的预测。 从预测的1%中有一些是1。5%,2%的增长率当然要乐观一些,如果仍然有人说我们要实现今年的“十三五”规划并完成扶贫任务,实际上,我们仍然有 一个基本的增长,这个基本的增长底线实际上应该是5%左右,但是今年是否能够实现,实际上每个人都承受着巨大的压力。因此,如果经济总量出现如此大的下降,那么这对我们的微型和微型企业的影响,我们说春节期间的爆发仅仅是开始,这才是开始。那么第二轮影响就是这种外部需求的悬崖也包括中国的国内。 当然,我们自己的问题也可能更加强大。 今年我们对三驾马车的投资肯定会适当增加。将会有相对较大的增长。

      消费,消费实际上取决于哪种消费,现在我们有一些新的在线消费正在增加,但有一些线下,特别是这些都比较集中,我们说娱乐,体育,文化等类别现在可能承受很大的压力,包括旅游业。实际上,在旅行时,当您在移动人们的过程中,除了人们集中在旅游景点中实际上是交通,公共交通外,实际上现在也面临着很大的防控压力。这些可能会对我们今年产生重大影响。我们不会谈论太多。

      也就是说,这意味着我们的金融部门。 如何解决小微企业的融资问题?传统的一些做法是支持金融,以支持小型和微型企业的发展。 我们说有许多传统做法。

      国家也非常重视为微型和微型企业融资的困难,并提到了许多这样的方法,包括金融,税收,工业,支持和金融政策支持。因此,从财务的角度来看,我们自己的意思是,过去实际上有许多传统做法,每个人都在谈论它,也就是说,在转型中,扩大对小型和微型企业的支持,这受到了鼓励。 国策。实际上,作为金融业从业者,实际上是对我们自身转型和发展的需要。因为大型企业的融资需求更加多样化,所以除了贷款外,在许多情况下,它实际上直接用于资本市场融资。 它可以执行股权融资,债券发行和债务融资。 它的债务融资不仅限于某种形式,贷款只是其来源之一。

      因此,就其未来贷款需求而言,即商业银行。 实际上,银行业中最传统的银行信贷支持将减弱。 也就是说,在大企业中融资比例中,份额将下降。在这种情况下,我们的部分信贷资源实际上将被释放。我们还需要一个来源,因此从主观的角度来看,我们的意思是,政府提供的不仅仅是客观的指导,还有企业的呼吁,还有来自外界的压力。为了支持小型和微型企业,实际上,这可能是一个误解。从金融机构本身(例如我们自己)的角度来看,我们将华夏银行作为六大发展战略之一。 我们四年前的计划明确表示,我们希望将其视为六大战略重点之一,就是为小型和微型企业的金融服务提供商提供定位。

      此外,华夏银行坚持中小企业金融服务提供商战略已有十年之久。 从4年前的新计划阶段开始,我们将其作为重点。我们的整个零售业转型以及我们的金融技术,绿色金融等。,是六种主要策略之一。因此,从主观角度来看,商业银行实际上正在寻求新的利润增长点。因为这些小型和微型企业正是我们所说的,所以现在它是一片蓝海。 当然,这次比赛是跟进。 我们稍后将有时间进行讨论。 这里也有一些问题。现在,我们要说的每个人都在这里,包括政府指导,包括各个机构的登陆,这里还存在一些结构性问题。

      首先,我要说从供应方和银行业来看,我们实际上正在增加这一方面。 对这家小型微型公司的支持也在扩大其覆盖范围。监管也有要求。 您必须要求两次增加和两项控制,即每年的新信用。 对于这部分小额和微型贷款,包容性贷款必须高于您的总信用增加额,贷款增加额。每年,您的贷款数量和小型和微型企业的数量也必须比上一年增加。 我们称之为两次增加。包括成本控制在内的两个控制,就是您的成本不能高于上一年,有一些要求。在这些方面,各种机构正在实施它们。中间,我说从传统上讲,是的,这些传统服务方法一直得到推广。

      那么,在这种流行病中,为什么我们要在这种流行病的背景下谈论小型和微型企业的融资呢?实际上,有一些新变化。这种流行病充分反映了什么?充分体现了非接触服务和金融服务的重要性。非接触式服务,除了我们谈论的传统服务之外,已经从在线转换为在线,实际上,还有一些新的服务方式。实际上,有一些远程办公室和一些远程合同。 过去,这些基本上不存在。 在过去,我们只是因为我们只是穿过电子银行并打电话给转帐来支付这些资金。 现在,我们将其移至该行。上来。目前,我什至没有看到你。 即使签订合同,您也必须先获得现场签证。 现在,我们也提出了一些新的要求。例如,当我们在春节期间,北京有一笔钱是我们的预防和控制材料。一是我们仍在休假,每个人都没有回来。 其次,我许多原始的传统系统都不开放,甚至这个中央银行的这种规模的支付系统也不开放。 在这种情况下,如我们现在所看到的,这次称为非接触式金融服务,突出了其重要性。

      一些在线的内容,包括数字转换,我将在稍后讨论一些有关数字转换的工作。这些工作中有一些已经完成,到目前为止,有些已经开始发挥作用,还有一些表明我们还不够。无论我们是银行还是其他金融机构,这些服务实际上要差得多。这就是说,我们今天的重点是谈论企业。 小微企业融资是如何用金融科技手段解决小微企业融资难的问题。

      实际上,对于小型和微型企业,我们只是提到价格问题,只是说这种融资成本。其实只是说活着更重要,所以在当前形势下,在大流行的背景下,我觉得除了说这不是为筹集价格,而是从企业方面讲,还有另一种方法。 您能否认识到整体的当前状况,而不仅仅是盲目扩张,在这种情况下,除了生产和管理之外,您还必须管理现金投资。如果我们说生产和经营,那么 您必须根据市场情况和消费需求安排自己的生产。但是,这种生产必须意味着有很大的判断力。 这个行业的判断是这个时候您正在扩展。如果我仅举一个例子,有许多公司正在转型,现在我们说我们的口罩在不久前就非常紧张。 许多公司已经转变为生产口罩,的确确实有些公司从中获利,其中许多公司仍然拥有很小的微型企业。 因为它不需要花很多钱,所以它是一台价值数十万美元的面膜机。 您在互联网上有消息说它类似于自动售货机。有些人确实赚了,但后续行动来了。 实际上,已经有一些积压。 中国的生产能力很强。 它蜂拥而至,尤其是这样。 可以说,简单口罩的生产实际上仍然是一种。在低端制造业中,我们说,如果我们将其真正分开,那就不是真正的高端,也不是高科技。只要有原材料,它们就会在一台压力机中成型。 您正在做的是,无需太多技术内容即可轻松处理那些简单的程序。 老实说,这是紧急情况。当然,这方面表明我国确实是制造业。 制造能力非常强。 一旦动员了这种生产能力和生产能力,我们很快就满足了这个大国的需求,现在也出口了。

      但是每个人都在想,接下来您要做什么?如果您是公司,当然,如果您说我已经赚了钱,那没关系,这台面膜机终于报废了,但是如果您跟着这些,大量购买,现在我们将 短期内仍需付款有出口需求。 如果要出口,则仍然必须符合其他国家的出口标准。 是否可以外出仍然是一个问题。 即使您外出,它也是一个阶段或一个阶段。让我只说这个例子,并说我们公司,如果您将来使用的话,您的部分生产能力仍然是产能过剩,从长远来看,它仍然是产能过剩。那么适合所有公司做这种事情吗? 我想您可以抓住我们小型和微型企业的机会,可以抓住这次机会来赚钱,但是如果它不在您的行业中,您会突然杀死您,您不一定会赚到快钱。我们实际上并不主张这样做。 我就是这么对小型和微型企业说的。 恐怕您不是赚这么短的快钱的人。 尽管我们说小型和微型企业的优势在于它们可以快速周转,但是如果您的经营理念是这样,那肯定会出错。我们的意思是您不是一个人,如此简单的投资就变成了猜测。什么样的猜测会真正导致未来,浪费我们的社会资源,这种社会资源包括什么?包括您自己的固定资产投资在内,未来的投资可能会浪费社会资源。 如果您想获得银行贷款,那么实际上我们说银行的资源分配也是无效的。在这种流行病爆发之后,我们当然应该高度重视小型和微型企业,并且还出台了一系列政策,包括允许企业少缴税的财政政策,税收减免,社会保障救济以及政府。 补贴,各种补贴,包括政府特殊债务和地方债务的一些支持。另一个是允许银行贷款享有政府折扣,并要求银行降低成本,包括续期。 您实际上有一笔在流行期间到期的贷款。 我们将自动续借贷款,而不是违约,不收取违约金等。,这些措施已经到位,也就是说,从政府,从金融部门到金融部门都在采取行动。

      实际上,在所有国家中都是如此。 在此期间,出台了一些政策。 如您在互联网上可能看到的那样,美国推出了历史上最大的公共援助计划,即2万亿美元。有数千亿美元专门用于公司贷款和借款。 当然,它不一定是政府直接借的。 政府有可能提供由金融机构提供资金的担保。 与上一轮一样,直接借贷也是可能的,因为还没有公布一些细节,这几千亿美元是如何借来的?因为当年那年的金融危机与2008年的金融危机相同。 它超过7000亿美元的救助计划实际上得到了特别直接股权投资的支持。 它不仅是小型和微型企业的解决方案。大型大型企业。但是,当时的问题是,财务系统是先进先出的问题,财务系统中的各方通常都是大型企业。 由于其发行的许多债券都是大型企业的债务,因此它也为许多大型企业提供了支持,包括美国的通用汽车。通用汽车知道,福特和福特实际上已经得到了包括花旗在内的一些政府的支持,包括这些美国国际集团以及 金融机构也知道这种支持,但是其中很大一部分实际上是得到支持的。这是房屋抵押贷款,是房屋抵押贷款的客户,因此它有两个方面。

      我们的目标是国家。 现在增加了这一轮重点小型和微型企业,小型和微型企业的支持以及财政资金。 预计新的再保证基金规模将超过4000亿。 这是今年的我国中小企业。口径,贷款不到1000万元,这叫做包容性贷款。 到2019年底,该数字已超过20,990万亿美元,不到21万亿美元。该国目前的担保基金现在是49。60亿。 实际上,这笔担保基金可以起到放大作用,因此,如果将其增加的规模实际上扩大1到10倍,它的实际借贷就可以超过4000亿元。这些是地方政府提供的一些财政支持,也是各级财政提供的一些支持。当然,也有一个国家融资担保基金。融资担保基金是中小企业的目的实际上是为了支持中小企业。 目前的业务还遍及中央和省级,然后到市级和地方级。 这三个层次和三个层次的财务各贡献一部分资金,以建立共享和保险机制。可以说,这种机制实际上是正确的,可以唤起各方的积极性,但操作起来却相对复杂。 一旦说了您的担保,则在要提出索赔时,如果违反担保,如果说项目在提出索赔,则要求通过所有三个级别的融资。 该操作实际上更加困难。 这是我国对小微企业的保证。 我们说这应该由财政部门来完成,但是我们稍后会讨论。几个部门需要做的工作,财务需要做的工作,财务也在做,如何增加资金,我们说杠杆作用,放大效果,这一块是一件。

      金融。 实际上,这次我说的是,除了测试我们的非接触式服务功能之外,小型和微型企业实际上就是这种情况。 我们也有一个产品。 我们的产品是否满足小型和微型企业的需求。我们所有的服务,这些渠道,我们的处理模型,紧急响应能力,紧急事件下的这种风险管理和控制能力以及处置能力,这次我们将其称为一种,除了非接触式服务外,还有 最终压力测试。这次实际上对我们来说是一个巨大的考验,称为业务连续性。因为我们的许多网点都无法打开,而网点也无法打开,所以您的公司如何来到您的门口,而客户又如何才能进入您的门口呢?在零售方面更是如此,零售业务实际上不是我们今天要讨论的,而零售业务实际上更具影响力。实际上,这次,从数据的角度来看,这次危机过后是爆发后两个月,现在已经快三个月了,这实际上对我们来说,实际上,贷款实际上是下降最快的一次。 零售方面。,包括不良,也上升很快。这很容易理解,因为有一些人。 在此期间,有些人没有还款来源,没有赚钱,停止,这直接反映在个人身上。 有时默认比率也会上升。小型和微型企业也是如此。 在此期间,小型和微型企业也开始上升,而且这种缺陷发生率也不断上升。

      我们的意思是,银行在歧视小型和微型企业。 实际上,有人说对微型和微型企业存在歧视。 实际上,并不是这种歧视。 应该说,这种区别在于风险不足以弥补。它将更加谨慎,并且在批准该标准时将提高它。因此,人们认为小型和微型企业现在很难进行融资。但这也是小型和微型企业,实际上,实际上正在运营的公司是所有银行都在争夺的。因为您所处的行业是一个合理的行业,比如说一个行业? 我们说在这种游戏中,买卖双方之间的交易是否合理?换句话说,无论是供需双方,我们的金融服务是否合理?例如,最初有人说银行一直在使利润太高,因为您的许可证是由您垄断的,它实际上是垄断吗?现在考虑一下,在需求方面,有很多需求,那么您的供应方是否垄断?这样的国家银行有20家,就像12家股份制银行,6家中国农业和工业建设邮局和18家邮政银行一样,您仍然拥有这3家国家政策银行,21家国家性银行。现在,许多地区的许多城市商业银行都在跨地区运营。实际上,这些在全国范围内都不会说,您到处都有当地的小型金融机构和小型银行,现在许多私人银行已获批准。从供应水平看,很难说这是一个垄断行业,其供应量很大。在供需双方都很大的情况下,就是这种情况。 在大量供需双方的情况下,该市场从逻辑上说应该能够实现均衡。 这种均衡实际上也是市场上的一种价格。但是市场可能并不总是有效的。我们常说市场有时会失败?通常在什么情况下市场失灵?通常每个人都说这是一个行业,这个行业处于垄断状态,只是分析,它不是垄断,否则它是自然资源的自然垄断行业,例如我们谈论的石油和天然气,还有一些我们说的 该国的基础设施,水和水事务有统一的要求。您说过这些行业可能只是少数垄断。因此,其定价通常是由政府确定的。 所谓的供需双方无法就此进行谈判。 如果只有一个供应商,那么必然存在垄断。好吧,就我们在这方面而言,这个市场实际上是金融服务市场。 通常,这是一个竞争性市场。但是到目前为止,为什么会有一些呢? 大家都认为,这个市场仍然是金融机构的强者,弱者企业,特别是小型和微型企业相对弱者。实际上,这仍然是一点,竞争还不够充分。如果竞争真的很激烈,那么自然而然地,哪些公司能够获得贷款,那么我们说实际上参与其中,金融业自然会提供它需要的一些服务。这称为有效需求。 我们说有效需求是真实的。 您并不是说应该满足所有要求。那是另一个概念。

      但是对于金融业,我们确实需要提高我们的服务能力。 然后这一次,我只提到了一项对我们的非接触式服务的测试,另一项是对整个场景的压力测试。在这种情况下,银行业现在更加突出,例如我们的在线服务能力和数字化转型的压力。实际上,每个人都一直在进行在线过程。 这次,每个人都在几个方面加快了步伐。 一种是在线优化流程的布局。 那么我们该如何解决我的一些远程问题,远程问题,开设账户,远程身份验证等。 然后,我提供了一些在线服务产品,也有一些非接触式产品,我直接为互联网上的每个人提供了一些产品,这些也是我们的产品供应。那么,包括我们的客户在内的服务,现在客户的话是什么,客户服务背景意味着售后服务,我们如何解决我们自己的纯在线自动化,这是做什么用的?有了这些人工智能和AI技术,您现在就不能依靠人工智能了。因为它非常简单,所以这次我们甚至不能专注于客户服务。由于客户服务的原因,第一个是人们不会回来,而另一个则不会让您去上班,因为这需要您实现员工密度。 如果您了解客户服务,网格室,一个人一个网格室,那么您将无法获得任何支持,因此我们多次要求它,我们现在正在做什么?第二,我使用人工智能代替的第一个方法是使用机器,这是我自己的机器语言学习,然后可以通过累积各种问题来自动进行更新。还有什么?我是远程工作的,我可以在家接这个客户服务来接电话,例如,打到我的电话后,我们拨打95577这个客户服务电话,不仅分配给我站点上的代理,我还可以分配 这是分配给这些房屋的客户服务人员的能力,这也是我们的一种,即我们给远程办公室打电话的能力,也是一种为客户服务的非接触式远程服务能力,这就是我们所说的,这一次也在加快 起来。

      事实证明,众所周知,解决小型和微型企业的重要方面是什么?依靠我们的数字化。这种数字化是许多小型和微型企业的传统传统。 我们说的问题是信息是不对称的。 我们常常无法掌握其真实情况,而且风险相对较大。我该怎么办才能解决问题?也就是说,我们现在必须做些事情。 大数据方法是解决企业的信息。 实际上,包括这次在内,企业所有者的信息更为突出。 这些数字应用程序如何用于解决微型企业信息不对称问题。我们过去做过什么?资产负债表,现金流量表和利润表。 现在,每个人都说,我们谈论三个产品和三个表。新三只手表,哪三只手表?水电三米。三年级,什么是三年级?有哪些商品和抵押品?什么是三流?资金流和现金流是什么?但是其中许多没有反映在我们的传统财务报表中。 其中许多实际上是由您的行为数据来判断的。所以我们现在大量的金融机构也在通过自己的数字能力建设,希望通过这些数字方法更好地了解小型和微型企业,进行深入的了解,也就是说可以提供,我可以选择一些 客户来自这里。我们的意思是,它可以减少彼此之间的这种信息障碍并消除信息不对称。 这样,它扩大了公司的受众。

      这实际上需要几个方面。一方面,对于银行而言,我需要增强我的数字营销能力,数字风险控制,数字服务和数字支持。实际上,对于企业来说,它们也有一个。 我认为我们的小型和微型企业也应注意其信息积累。尤其是这些数据的积累以及我们在各个方面与信用有关的行为的信息图的积累。因此,您的企业或将来的业主,在中国目前仍存在问题,即企业与业主之间可能仍然存在差异,即人格和谐吗?例如,我们现在有为小型和微型企业提供的贷款。 对于少量,我们仍然愿意不加保证地给予。 我可能仍然愿意在某种程度上借给个人。 除了用房地产抵押外,它还可能凭借其个人信用,必须承担无限责任,但是对于小型和微型企业来说,如果您没有强大的担保或有一定的抵押权,实际上这是相对困难的 获得这笔银行贷款。否则,您将处于该产业链的上游和下游。 我们说我们将在供应链中解决这个问题。 否则,我们必须依靠它。 有公司担保,大型企业担保或政府指导资金以及政府担保。资金保证。

      银行现在可以做什么?也就是说,除非我是我的长期客户,长期结算客户,否则我知道您在做什么,我知道您的钱是用来做什么的,在这种情况下,我们可以做到,除此以外,IPut一些无抵押和无抵押贷款可能仍需要一些信用报告方法。在这些方面,这是我们自己的。 对于银行来说,现在已经过去了,一种是数字的,另一种是我们在谈论建立开放式银行和开放式银行建设。开放式银行建设实际上是将我们自己的银行服务嵌入到整个生产和运营活动中,并将它们嵌入各种平台中,以便您可以在不看不见银行的情况下享受银行的服务。这里的核心链接是我们的付款结算系统,这是我们的帐户系统。通过这个渠道,通过这个系统,我们可以投放一些产品,无论您是否需要贷款融资,这对我们来说都是资产业务,或者我们的财富管理业务,也就是我们希望能够从客户那里获得收益。筹集支持我们项目的业务称为债务业务。 实际上,我们可以通过这样的渠道来达到目标。 这意味着银行业的开放银行实际上是每个人的共识。

      尽管对开放银行的理解仍然不同,但是我们如何才能更紧密地将自己的服务与社交生活整合在一起,现在意味着更多的意义,使用互联网的话语更加面向场景,每种方式都可以进行整合 场景,但是我的工作是在后台进行的,也就是说,您可能不会在前台看到我,但是只要您参与了一些与资金有关的事情,就可以感受到背后银行的支持,这 意味着我们现在正在开设银行以在这里建立非常重要的考虑。

      在这里,这意味着它们很多,我们说仍然有一些条件。 如果要建立这样的数字化支持和支持系统,针对中小企业,小型和微型企业的金融服务,实际上有几个方面是共同要做到这一工作的。一个是说我们自己是银行,我们是自己的能力建设,我想在这个领域培养人才,我需要在这个领域制定战略,我需要在这个领域拥有技术,我可以发布 适销对路。然后,公司可能还需要使用各种方案来累积其自己的信用数据和相关的各种数据,甚至包括某些企业主的个人行为,因为这对公司具有很大的影响。

      当然,另一个非常重要的一点是我们拥有一些公共数据,如何使用它?由于它是大数据,但现在涉及信息安全保护问题,那么谁来提供呢?该数据是生成的,例如,它可以由许多平台公司生成,它可以生成数据,但是是否可以提供外部服务,如何提供外部,这必须有一个规则。

      此外,此类数据的实际数量是多少?在政府部门手中。税收数据对银行融资公司的融资有很大帮助,海关是本合同,法院合同的数据,让海关进出口数据,包括我们有很多,这是非法的,您的 流量是非法的,例如数据等。,是这些数据实际上在相关政府部门手中。一些地方政府已经开始为大数据建立公共平台,可以与该金融业和金融机构共享。因此,有些地方现在可能尚未集成,每个人都意识到,但是基础设施尚未建立。也就是说,我们通常说金融业需要发展,除了我们自己的机构要做一些工作之外,还有一部分金融基础设施。而且,如果我们要进行数字化和数字化转型,那么我们要使用金融科技,那么,如果我们使用金融科技手段来扩大小型和微型企业的融资,那么这些金融科技基础设施也必须建立。其中许多基础设施只能由政府来完成。 这些是公共物品,必须由政府提供。 否则,将不可避免地导致垄断和无法保证数据安全性,因此这些方面都需要多渠道来解决。几个解除了。因此,为微型和微型企业融资的困难确实是一个长期的问题。 解决它不是一朝一夕的问题。 必须说,各方共同努力。

      我们用几句话说几句话,银行需要努力,公司必须争取自己的实力,政府必须做一些基础工作或打底,然后监管部门应该给予空间,也就是说, 必须有一个监督机构,包括一些监督机构对于某些创新手段,您需要拥有正在谈论的金融科技创新。 现在,您需要实施这种沙盒监控,沙盒计划等。 给创新空间。对于某些高风险的业务飞行员,您可以及时停止,但对于确实有帮助的某些人,您也可以积极推广它。可以说,从长远来看,它可以真正解决我国小微企业融资难的问题。

      好的,我的朋友们,今天我在这里分享我,谢谢大家!

      问:第一个问题是,目前各家银行的网上产品范围相对有限,贷款审批的批准率不高。 实际上,一些小型和微型企业以及个体工商户甚至无法通过数字方法。获得银行服务后,您如何看待这个问题?

      张建华:是的,尽管目前正在推广各家银行的一些在线产品,但实际上速度正在加快,而且速度仍然相当快。 您认为我们,华夏银行距两年半不到,自2018年以来一直在线。 小微纯在线的融资速度实际上是非常客观的。 截至目前,我们的在线贷款总余额已超过500亿美元,而贷款总额已从上一年开始。从开始到现在,它的时间已接近3000亿,因为它的时间相对较短,周期非常短,有的短至一个月,而最长的可能是3到5个月,无论如何, 这样的网上贷款一般在一年之内。尽管它发展迅速,但在总体需求上仍然有很大的不足。 一些贷款的批准率和批准率不是很高。 对于某些项目,我们的贷款申请率较高,这取决于不同的目的。来源,数据或客户来源,因为某些客户非常成熟,所以我们的合作(包括某些合作平台)也是可比较的。 应该说,它更负责任和相对稳定。 这个更大的平台,我们的通过率将会更高。对于某些较小的平台,通过率将较低。这也是事实。

      有两个原因。一方面可能是客户筛选问题,要么确实是客户筛选问题,因为某些默认比率相对较高,例如,我们在早期就有一个项目,也就是说,当我们开始时,我们很快就超出了容忍度 值,也就是说,不良率将明显上升,即违约率,那么我必须降低其合格率和贷款合格率。好的,我将在一段时间后验证它,该模型相对成熟,并且会慢慢提高通过率。现在的缺点实际上是两个方面。一个是,这还不够。 对于我们当前的客户,客户组的分类肖像不是特别准确,而那些可能无法完成的分类肖像可能会出现。但是,如果您这样考虑,我们说这种信贷需求仍然需要称为有效需求。 不是我应该满足这个要求,所以我认为不能仅通过这个合格率来查看这个合格率数字,您必须看看它是谁?

      因此,现在实际上包括监管机构评估合格率的时间。 它不再将其作为指标,因为它也知道有很多贷款申请。负责任的。正如您所说,我国的微型和微型企业实际上的平均生命周期只有三年。 如果一个企业从成立到最后死亡,它将在三年内消失。 中国人民银行曾经进行过一项调查。根据一项数据,中国的小型和微型企业获得了第一笔银行融资,正式金融融资的时间为4。也就是说,这家老牌公司通常需要大约四年半的时间才能获得第一笔银行贷款。 一方面是什么意思?这意味着银行可能确实为条件设定了更高的门槛,但另一方面,这也表明我们的许多公司必须度过其生命的初始阶段,并且它们必须进入相对稳定的成熟期才可以 获得银行融资。,因为银行融资不是风险投资,并不意味着您在您的早期市场中,市场前景并不明显,并且我在有高风险时必须进行投资,我只采取非常低而稀薄的点差,而不是与您一起增长的那种投资收益,是您上市后那种投资的资本溢价收益的多少倍,所以它的文化,这种方式一定是这个概念,我的收入很低,因为我 必须是低回报的低风险。因此,从这一点来看,有些零件尚未获得,这与该客户的大量需求有关,不够完善。 这是在企业级别。在企业级别,我刚才说过有多个级别,可以实现共同的努力,共同的努力和共同的努力。

      因此,作为一家银行,有另一句话说,我们必须真正改进自己的模型,对于在线贷款,我们的模型可以识别出这样的有效客户,而不是一味地拒绝它。还有一种说法,我可以提供其他服务,例如我可以通过一些在线供应链吗?现在,由于在线产品早已可以在供应链融资中使用,所以它不完全是thisOnline,现在我们已经开始开发它了 在线并使其成为在线产品。由于供应链的关系,只要有一个大企业的核心企业,它就有自己的。 也就是说,它应支付给其下游或上游企业。 在一定程度上,只要这家企业有信誉,大企业就有信誉,这种小企业,其债权得到保证,那么我们就可以为其对大企业的债权提供一些融资安排,那么它也是 就像我们的手腕一样。

      假设通过各种方式,我们必须更改银行中的某些方法和想法。 我们必须改变评估机制。 另一个是我能力的培养。 我必须具备实现大规模的能力,包括我刚才在技术手段中提到的那样,才能实现对这些的在线控制和审查模型的风险控制能力。这样它可以覆盖更多。

      当然,我说的还有一点,就是当前扩展这一方面。 小型和微型企业,特别是在线,因为在线数量相对较高,我认为如果可以让更多人在线上经营贷款。以真正的公司法人的形式申请在线贷款几乎是困难的,因为它面临着在这里开户的困难,因为该企业如何在线开户,现在还不确定,它可以在线完成,然后企业也要面对代理,代理人的财务人员之一将进行付款。 如果您个人,我将自己制定计划,无论如何我将承担责任。另一个是,此后仍有一段时间我要对此负责。 我叫这个。 如果情况不好,我想起我有所有者,因为小型和微型企业(企业的所有者)不会逃跑,它的责任是一生的。 如果您想说它是一家小型微型企业法人,那么一旦企业破产,我将无法追逐任何个人。 此风险相对较高。这个数字也反映在我们自己的身上。 我们是一样的。 我说的是贷款给微型和微型企业。 我借给小型和微型企业主。 我们称经营贷款,个人经营贷款和向该小型微型企业法人的贷款。是的,缺陷率是不同的。对于小型和微型企业,它们是我们国家的个人。 他们现在已经开始意识到个人信用的重要性。 但是,目前企业的约束力不是特别强。

      因此,仍然有必要共同解决这一问题。

      问题:您主要来自为小型和微型企业服务的金融机构。 您曾经是非常高级的主管,所以我想从更宏观的角度来问您,因为面对巨大的流行病的影响,以前可能已经被认为是有效的。有需求的企业可能现在没有那么合格的资格,那么在这种情况下,有什么更有效的方法来纾困小微并确保其现金流不中断?

      张建华:目前,这种情况确实非常重要。 对于小型和微型企业,可以选择生与死。 正如我在引言中前面提到的那样,对于小型和微型企业来说,生存非常重要。它能够生存,它是对我们的生产力,包括人力资本在内的固定资产在内的现有生产力的一种保护,因为它的这些员工也是资源,如果您现在是一个人,如果您将来会恢复,那不是 简单。企业一旦破产,其形成的固定资产可能全部变成浪费,全部浪费,而且人员不变,就很难收回,其渠道也可能丢失。 将来,它将已经形成。这种地位已经在其产业链中形成,并且可能已经丢失。所以确实是这样。 据说,这有助于企业生存,而生存的一个非常重要的方面实际上就是现金流。 如果您想吃饭和生活,则必须有现金流支持。当然,这种现金流来自多个方面。 一方面是你自己。 如果要依靠这种国内企业的现金流量安排,该怎么办?这是自我调整。您包括自己的最低维护成本,我们说生产,保证一定的收入,如果可以的话,我们说它假设可以,但是实际上,它确实面临着巨大的挑战,刚才提到的可能的订单也消失了, 生产不见了。 如果有的话,那么我们就说您在该地区安排生产。 有什么安排? 现金流的回报可以确保这意味着一定的核心人员。毫无损失,这是我的自我,确保将来在大规模恢复生产后能够迅速恢复过来。但是现在自我确实更加困难,因此需要外部支持。

      先前提到的外国援助支持政府也正在这样做。 实际上,每个人都看到这一点。 政府正在这样做,政府正在支持它,各种财政和税收补贴,成本支持以及包括租金在内的减免等。政府的支持是最根本的。 可以说它的金融支持是免息的,但是如果要说这只是解决现金流,实际上,金融业可以做很多事情。因为金融业是金融业,所以提供资本的就是资本,而时间就是空间。 在这方面具有优势。但是它的特点是必须偿还。就是有借有还,它不是财政性的资金,它因为它的资金来源也债务债务,本身的债务,它也有它的债权人它要还的,就是我们的存款人,我这个钱都是来自对于储户来说,这并不意味着就不会损失资金。我可以稍微降低成本。 我只需要超出成本线即可。 实际上,这是在降低利率。 这些都是我认为应该的。 这也是我们对金融公司的社会责任。但是它的支持存在于所谓的流动性安排中。流动资金安排如果您想说您的流动资金安排已经缺乏生产能力并且没有任何现金流入,则必须允许该银行为其提供此类支持。 没有这种保证,压力可能会更大。然后,我们将面临巨大的风险,因为我不确定这家公司,除非我非常了解这家公司,否则我知道它已经上演了,但是您无法保证谁能告诉我这家公司是否上演了。那么,此时需要什么呢?实际上,政府需要建立担保机制,担保资金。刚才我提到,由于时间限制,我没有开始说我们的国家融资担保基金也是由财政部到省一级的财政设立的。 实际上,该机制实际上是一个非常好的机制。 应该说角色正在逐渐发挥作用,这里有两个问题。第一个是总数不够。 接下来,您可以扩大政府支持的担保基金吗? 第二个是您需要在第3层,第3层为这种财务付款。尽管担保机构的联合再保险似乎分散了,但机制过于复杂。 在解决索偿要求时,需要在第三层达成共识。 这降低了效率,因此如何很好地实现平衡我认为这是两者之间的关系。

      因为担保的最大问题是它与其他补贴不同。 它可以调动社会资源。 它具有扩大的杠杆效应。 您可以担保1到10,然后是90%,我是由bankCome提供资金来提供的,当然,您可以担保您可能有损失,然后,如果担保说有损失,我实际上在这里,并且 那天我在与我们的员工讨论时提到了它,我说也可以,那就是银行现在我也参加,我推荐客户,我占10%,现在有20%的机制,有人说 20%是高,我说20%实际上是可以接受的,即银行承担20%,政府担保基金担保80%,这也是一种方法,也是一种方法,我承担20%的风险敞口,一旦出现问题,每个人都会分担损失,这也反映出一些公司,这种不确定性对于那些从事生产经营的人来说,我认为政府实际上可以在这方面做更多的事情。

      那里还有什么?实际上,我们现在是一些大企业,这些大企业在供应链中实际上可以承担一些,而您说的是,社会责任,或者是维护自己的产业链,或者是这种生产经营 自己的企业也不错。 我认为它可以奏效,即为这些小型企业,小型和微型企业提供一些信贷支持,或者直接提供担保。保证是自己按时付款还是应付,转换成就是什么?我们与银行合作,使其成为一种金融产品,通过供应链融资为小型和微型企业提供支持,并可以生产和运营。当然,这些仍然需要拥有,也就是说,企业必须有真实的生产。因此,您提到的现金流量问题实际上可以分为两类。最重要的是要解决这些问题,我认为其中更多仍然可以解决生产需求,并且可以在将来生存。 至于您可能会延迟一会儿,我会在两个月三个月后给您支持。您又破产了,为什么此时您必须再次投资,那么我此时只能解决现金流问题,现金 流动,现金流,它解决了保存急救而不帮助穷人的问题。

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